SUBSTITUTIVE KRANKENVERSICHERUNG

Unter einer substitutiven Krankenversicherung versteht man eine private Krankenvollversicherung, die als ein Ersatz der gesetzlichen Krankenversicherung dient. Es kann sich um eine Krankentagegeldversicherung, Krankenvollversicherung oder um eine Pflegeversicherung handeln. In Deutschland wird diese als eine private, gesetzliche Krankenversicherung bezeichnet, die voll oder in Teilen das soziale Sicherungssystem ersetzt. Aus diesem Grund wird eine private Krankenvollversicherung als substitutive Versicherung genannt. Sich in diese versichern können nur bestimmte Berufsgruppen, die zum Beispiel selbstständig, Freiberufler oder Angestellte die über der gesetzlichen Versicherungspflichtgrenze liegen. Arbeitnehmer die der sogenannten Versicherungspflichtgrenze einmalig überschritten haben, können seit 2011 der gesetzlichen Krankenversicherung entbunden sein. Das gilt aber auch für Auszubildende und Künstler.

 In Deutschland darf diese Krankenversicherung nur nach Art der Lebensversicherung angeboten werden.  Das bedeutet dass die Prämien für die Police nur auf der Basis von Versicherungsmathematikern ermittelt werden darf, wobei statistische Daten zugrunde gelegt werden müssen um für jeden Versicherten den individuellen Beitrag berechnen zu können.

Für einen Vertragsabschluss sind Alter und Gesundheitszustand vor Vertragsbeginn, wie auch Berufsgruppe erforderlich. Ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss kann bei bereits vorliegenden Erkrankungen oder bei bestimmten Krankheitsrisiken vereinbart werden, dennoch kann bei negativer finanzieller Lage (Schufa), der Versicherungsantrag abgelehnt werden.

Nach der Art der Lebensversicherung ist eine nicht substitutive Krankenversicherung bei vielen Versicherungsunternehmen noch nicht üblich, sie kann aber neben anderen Versicherungssparten, von z.B. Schadensversicherungsunternehmen mit Sachversicherung o. Unfallversicherung, angeboten werden. Die Erteilung einer aufsichtsrechtlichen Erlaubnis wird üblicherweise auf die nicht subsitutiven Krankenversicherung eingeschränkt, da diese die Art der Lebensversicherung umfasst. Auch für weitere Tarife braucht man keine gesonderte Erlaubnis mehr, sofern diese der nicht substitutiven Krankenversicherung entsprechen.

Eine freie Wahl unter den Ärzten und Zahnärzten die von der gesetzlichen Krankenversicherung zugelassenen sind, haben Versicherte die einen Basistarif besitzen. Die Vergütung der ärztlichen Leistung wird in Verhandlungen zwischen den PKV- Verband und den kassenärztlichen Vereinigungen mit dem Einvernehmen der Beihilfestellen festgelegt. Die Mitnahme der angesparten Rückstellung für das Alter wird als Übertragungswert bezeichnet. Die Höhe dieser hat per Regelung der Gesetzgeber festgelegt, demnach kann nicht die volle Altersrückstellung einbezogen werden, sondern nur ein Teil des begrenzten Basistarifes.